學生理財指南 (基礎概念社會教育)
台北市立第一女子高級學校 (試教課程)
編輯大意
國際化民主開放的年代，資訊發達、社會不斷的進步，產業經營管理經常更新，個人生活品質要求大幅提升。然而；因追求經濟過度開發，造成環境的嚴重汙染，科技突飛猛進帶來競爭淘汰壓力，享受生活追隨流行，要付出很高的代價，不知不覺中，地球暖化災難頻傳，社會價值觀低落賭詐騙到處風行，錯誤概念與美麗的言詞，暗藏掩飾諸多不當的行為，人常因無知、貪、怕、忙碌失去理智，為私利競爭矇蔽良知，官商勾結企業掏空頻傳，導致2008金融海嘯經濟大災難，多少投資人血本無歸。退休為社會教育工作，體會投資風險的可怕，願將研究經驗與學生分享。
日常生活中，離不開社會經濟的互動選擇，不論是在書店買文具用品、和父母親一起去餐廳吃飯，把零用錢存到郵局或銀行裡，都與金錢脫不了關係，就是「理財」。「理財」是金錢的支配，包含工作賺錢、生活消費與儲蓄等。若能從小培養正確的消費態度，經由學習簡單的記帳及預算編列，建立良好的儲蓄習慣，對生活學習是有正面的意義，及早建構理性的思考模式，了解理財工具知識與風險關係，依個人不同環境與能力條件，考量人生各階段的需求夢想，將有助益未來的理財規劃及實現，達到理性、健康、快樂的人生。
理財投資是門專業學問，隨著「社會環境、市場情境、個人心境」的變化而調整，本教材─《學生理財指南》以社會教育為任務，針對青少年成長心態與需求，提出「三度空間的新思維」風險管理的設計，透過專業圖片與簡報的編排，經老師的指導說明學習，培養理財預算概念與記帳習慣，學習理財模式規劃基本分析，重視個人良好的信用，強化風險管理與理性投資的觀念及態度。
中華民國社會教育協會 財務長：王枝財主編
目次
第壹課 理財與生活的探討 …………………………1
一、學生理財教育的目的……………………………1
二、探討人生價值觀[財富、時間與健康] ……… 2
三、成長階段需求與消費分析………………………3
四、理財的認知—社會結構與財富分配……………5
第貳課 理財的基礎概念………………………………6
一、學生理財概念與態度…………………………..6
二、金錢與理財的關係……………………………..6
三、充實社會經濟與財務預算知識………………..8
四、建立理性選擇消費與記帳習慣………………..10
五、課後練習—預算記帳個案練習討論………....11
第參課 理財計畫與風險管理……………………….12
一、理財知識工具與風險關係……………………..12
二、三度空間的思考邏輯學習……………………..16
三、理財規劃分析模式……………………………..19
四、課後練習—資訊解讀與效應關係……………..21
第肆課 案例分享與教學實習心得討論………………22
一、財務規劃案例實習討論………………………….22
二、學習心得報告與調查…………………………...22
三、期望與建議……………………………………….22
附件一：社會結構與財富分配(研究分享)……………23
附件二：投資機率與報酬選擇的討論…………………24
附件三：無形殺手~信用卡循環利息的威力………….24
第壹課：理財與生活的探討
什麼是理財？為什麼要理財？如何理財？理財跟我有何關係？都是青年朋友的疑問。因為；理財離不開生活人性、環境變遷與天理循環，在回答解釋這些問題之前，讓我們客觀的先來探討，人類生活的內涵目的、社會結構階層需求與成長過程互動的概念問題。
一、探討人生價值觀
人類被稱為「萬物之靈」，是具有群聚生活角色分工、經濟活動創新流行、思考文化歷史傳承三大特色。因此；時代社會不斷的繁榮進步，產業經營管理文化創作經常更新，個人生活享受與品質要求大幅提升。然而；也帶來諸多反面的效應，因為追求經濟過度的開發，造成環境的嚴重汙染，科技突飛猛進帶來競爭淘汰壓力，享受生活與追隨流行，要付出很高的代價，不知不覺之中，地球暖化災難頻傳，社會價值觀低落問題百出，政治口水百姓痛苦指數高升，賭詐騙到處風行，官商勾結企業掏空頻傳，導致2008金融海嘯，這些環境危機風險與市場經濟突變災難，讓很多理財投資人血本無歸，經濟蕭條使廠商倒閉關門，物價上漲失業率攀升，都直接間接影響我們的生活。人無遠慮必有近憂，我們沒有大局觀的思維考量，談投資理財都是不著實際的。因此；特別設計「三度空間思考邏輯」來教育學生理財，探討「社會環境、市場情境、個人心境」三大主軸關係變化，才能夠應付環境變遷與市場競爭，衡量自己的能力條件，妥適做好目標計畫的安排。三度空間的思維考量，就是理性尊重的精神修為，專業評估規劃的選擇學習，更是追求人生價值觀的基本功夫。
甚麼是人生價值觀？簡單的說：就是要瞭解社會結構規範，符合社會風氣習俗，正當的追求理想生活。(如圖1-1)人生價值觀的內涵，我們都在不斷的學習與選擇中成長，兩性生活關係微妙複雜，是不能避免的課題，「財富、時間、健康」是生活內涵的三大主軸，時間是人人平等每天24小時，問題在於支配使用效率，健康雖然與年齡層有關，問題在於長期生活習慣與養生，至於財富就是理財主題課程，因為個人的背景環境不同、能力條件與機遇有別、理財的習慣觀念也有差異，導致歸類於「權貴、中高收入、中低收入、貧窮」四種社會結構財富分配層級中。生活中不可缺少陽光、空氣、水，基本需求：包含食、衣、住、行、育樂，七情六慾以生俱來，人生價值觀的內涵都一樣，卻因性別年齡、認知個性與權力慾望各自解讀不同。
二、成長階段與需求分析
三度空間的新思維，分為環境面、情境面、心境面(如圖1-2)。心境行為態度：一個生命分兩性，五官思維有功能，七情六慾個性多，角色立場會競爭。描述人的個性與行為態度。環境教育年齡層：區分為1~6歲為親職教育，7~25歲為學校教育，26歲以上稱為社會教育。情境市場：以金字塔社會結構分析生活需求與夢想，說明社會學習與競爭，人人基本需求食衣住行育樂，青少年重學業，壯年與老年階段有工作與婚姻家庭問題，以及事業經營與健康養生，有了事業就想往上追求財富地位，達到頂端的名望聲譽，社會認同歷史留名。
三、理財的認知
經由圖示我們體會到，人生價值觀、社會結構、市場競爭與生活需求壓力，因為『社會資源有限，人的生命短暫！』所致，所以我們處在工作競爭與生活壓力中，必須要學習生活的技能與方法，才能夠佔有一席之地，才有能力投資理財或追求夢想。當理財生活化以後，就能養成理財的正確觀念習慣，進階研究理財的分析技巧、專業評估與規劃能力。『學生理財指南』特別繪圖作概念說明、分享研究經驗，學習討論中回答大家的疑惑，如圖1-3理財的基礎概念。
為什麼要理財？
理財就是經濟活動，人類是群聚生活經濟活動的動物，因為資源有限欲望無窮，為生活需求實現理想，在知識經濟競爭壓力下，生活要有技能工具與常識，才能養家糊口輕鬆過日子，否則就會落伍被淘汰，唯有學習理財才有機會展露崢嶸，累積金錢財富而實現理想。
理財是什麼？
理財就是生活選擇與金錢支配，生活選擇包含工作賺錢的方法、消費花錢的學問與投資經營的管理，賺錢方法有工作賺錢、時間賺錢與理財投資賺錢。消費的學問講究精打細算，以最低的代價發揮最高的經濟效益，懂得商品價格、功能、產品替代與生命週期的比較。
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如何理財？
理財就是開源節流，除了工作賺錢儲蓄投資以外，還要有機會成本的考量、時間價格的選擇、金錢收支的控制，在專業理財學習前，先要建立預算規劃觀念，養成儲蓄與記帳的好習慣，才能做好金錢的支配控管，這就是理財的基本概念。
總而言之：理財是人生必修的課程！理財是生活必備的常識！理財是追求財富理想必經之道！你說！跟你的關係如何？
凡事要正面解讀、逆向思考、最壞打算。
資訊解讀要客觀理性，排除個人的主觀意識，樂觀面對才有機會。
逆向思考是邏輯演練，天底下沒有白吃的午餐，所以要面面俱到。
最壞打算是風險預防，要有危機應變準備，危機將是最大的轉機。
PS:本課程專為高中與大學的教學設計，篇幅有限無法全登很抱歉!
本案係徵選競賽試教課程，正式教材將增加經濟概念、
產銷供需價格、市場均衡與景氣所得消費關係。
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